Observación de la reunión de la Fed en vivo: las tasas de interés de EE. UU. se mantienen sin cambios, habla Powell

Se ha mantenido sólido, lo que significa que las autoridades pueden tomarse su tiempo antes de recurrir a recortes de tasas. Pero algunos bancos ya han comenzado a reducir las tasas pagadas a los consumidores, incluso en algunos certificados de depósito.

He aquí cómo las decisiones de la Reserva Federal afectan a las distintas tasas y cuál es su situación.

Tarjetas de crédito

Las tasas de las tarjetas de crédito están estrechamente vinculadas a las acciones de los bancos centrales, lo que significa que los consumidores con deuda renovable han visto cómo esas tasas aumentan rápidamente en los últimos dos años. (Los aumentos generalmente ocurren dentro de uno o dos ciclos de facturación). Pero no espere que bajen tan rápido.

«La urgencia de pagar tarjetas de crédito u otras deudas de alto costo no ha disminuido», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. «Las tasas de interés subieron por el ascensor, pero bajarán por las escaleras».

Esto significa que los consumidores deben priorizar el pago de deudas de mayor costo y aprovechar las ofertas de transferencia de saldo con intereses bajos o cero siempre que sea posible.

Según la Reserva Federal, el tipo medio de las tarjetas de crédito con intereses evaluados era del 22,75% a finales de 2023, frente al 20,40% en 2022 y el 16,17% a finales de marzo de 2022, cuando la Reserva Federal inició su serie de subidas de tipos.

Préstamos para automóviles

Las tasas de los préstamos para automóviles siguen siendo altas, lo que, combinado con los precios más altos de los automóviles, continúa limitando la asequibilidad. Pero eso no ha disuadido a los compradores, muchos de los cuales han regresado al mercado después de posponer las compras durante varios años porque los suministros fueron limitados durante la pandemia de Covid-19 y más tarde debido a la invasión rusa de Ucrania.

Lo más probable es que el mercado se normalice este año: se espera que aumente el inventario de vehículos nuevos, lo que podría ayudar a bajar los precios y conducir a mejores ofertas.

“Las sugerencias de la Reserva Federal de que han alcanzado sus objetivos de aumento de tipos podrían ser una señal de que los tipos podrían reducirse en algún momento de 2024”, dijo Joseph Yoon, analista de información del consumidor de Edmunds, una empresa de investigación automotriz. «Las mejoras en el inventario para los fabricantes significan que los compradores tendrán más opciones y los minoristas tendrán que ganarse el negocio de sus clientes, potencialmente con mayores descuentos e incentivos».

Según Edmunds, la tasa promedio de los préstamos para automóviles nuevos fue del 7,1% en diciembre de 2023, en comparación con el 6,7% en diciembre de 2022. Las tasas de los préstamos para automóviles usados ​​fueron aún más altas: el préstamo promedio tenía una tasa del 11,4% en diciembre de 2023, en comparación con al 10,3% en diciembre de 2023. el mismo mes de 2022.

Los préstamos para automóviles tienden a seguir la nota del Tesoro a cinco años, que está influenciada por la tasa clave de la Reserva Federal, pero ese no es el único factor que determina cuánto pagará. El historial crediticio del prestatario, el tipo de vehículo, el plazo del préstamo y el pago inicial se tienen en cuenta en el cálculo de la tasa.

Hipotecas

Las tasas hipotecarias han sido volátiles en 2023, con la tasa promedio de un préstamo fijo a 30 años aumentando hasta el 7,79% a fines de octubre antes de caer alrededor de un punto y estabilizarse: la tasa promedio de una hipoteca fija a 30 años era 6,69 % a partir de 2023. 25 de enero, según Freddie Mac, en comparación con el 6,60% de un préstamo idéntico en la misma semana del año pasado.

Las tasas de las hipotecas a tasa fija a 30 años no se mueven al mismo ritmo que el índice de referencia de la Reserva Federal, sino que generalmente siguen el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que están influenciados por una variedad de factores, incluidas las expectativas sobre la inflación, las acciones de la Reserva Federal y reacción de los inversores.

Otros préstamos hipotecarios están más estrechamente vinculados a las decisiones del banco central. Las líneas de crédito inmobiliario y las hipotecas de tasa ajustable, cada una de las cuales tiene tasas de interés variables, generalmente aumentan dentro de dos ciclos de facturación después de un cambio en las tasas de la Fed. Según Bankrate.com, la tasa promedio de una hipoteca con garantía hipotecaria era del 8,91% a partir de 24 de enero, mientras que la línea de crédito promedio sobre el valor líquido de la vivienda fue del 9,18%.

Préstamos estudiantiles

Los prestatarios que poseen préstamos federales para estudiantes no se ven afectados por las acciones de la Reserva Federal porque esa deuda tiene una tasa fija fijada por el gobierno.

Pero los precios de los nuevos lotes de préstamos federales para estudiantes se fijan cada mes de julio en función de la subasta de bonos del Tesoro a 10 años que se realiza en mayo. Y esas tasas de préstamo han aumentado: los prestatarios con préstamos federales para estudiantes desembolsados ​​después del 1 de julio de 2023 (y antes del 1 de julio de 2024) pagarán el 5,5%, en comparación con el 4,99% de los préstamos desembolsados ​​durante el mismo período del año anterior. Hace apenas tres años las tasas eran inferiores al 3%.

Los estudiantes de posgrado que soliciten préstamos federales también pagarán alrededor de medio punto más que la tasa del año anterior, o alrededor del 7,05% en promedio, al igual que los padres, que pagan un 8,05% en promedio.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles privados ya han visto subir las tasas debido a aumentos de tasas anteriores: tanto los préstamos de tasa fija como los de tasa ajustable están vinculados a puntos de referencia que rastrean la tasa de los fondos federales.

Vehículos de ahorro

Con la tasa clave de la Reserva Federal sin cambios, se espera que las tasas de las cuentas de ahorro se mantengan relativamente estables. (Una tasa más alta de la Reserva Federal a menudo significa que los bancos pagarán más intereses sobre sus depósitos, pero eso no siempre sucede de inmediato. Tienden a pagar más cuando quieren ganar más dinero.)

Pero ahora que las tasas pueden haber alcanzado su punto máximo y eventualmente caer, algunos bancos en línea ya han comenzado a reducir las tasas de los certificados de depósito, o CD, que tienden a replicar los bonos del Tesoro con fechas similares. A principios de este mes, por ejemplo, los bancos en línea Ally, Discover y Synchrony redujeron las tasas de sus CD a 12 meses al 5%, de 5,15 a 5,30. Marcus ahora paga el 5,25%, frente al 5,50%.

«Es un buen momento para centrarse en los CD», dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com, parte de LendingTree. «Las tasas de los CD ya están cayendo y, a medida que nos acerquemos al primer recorte de tasas, seguirán cayendo».

Según DepositAccounts.com, el CD promedio a un año en los bancos en línea era del 5,35% al ​​1 de enero, frente al 4,37% del año anterior.

Según DepositAccounts.com, el rendimiento promedio de una cuenta de ahorros en línea fue del 4,49% al 1 de enero, en comparación con el 3,31% hace un año. Pero los rendimientos de los fondos del mercado monetario que ofrecen las firmas de corretaje son aún más atractivos porque han seguido más de cerca la tasa de los fondos federales. El rendimiento del índice Crane 100 Money Fund, que sigue a los mayores fondos del mercado monetario, fue del 5,17% el 30 de enero.